重大疾病险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

保险历程

重大疾病险，亦称重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。

保险作用

抵御风险

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）那么，我们靠 什么来抵御这突如其来的风险呢 ？重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。 　重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

确诊即给付

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

例如：一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现。

专款专用

如果说我们每十个人当中有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用呢？有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

人人适合

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗？

（1）社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。

（2）中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品列表目录上的进口药和营养药是不能报销的。

（3）社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

（4）社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高质量的人群来说是远远不够的。

所以，对于没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重疾险可作为一种必要补充。

储蓄型分红寿险

一般以10年为底限设计，最大的特色所在，便是“保险满期生存保险金”这一条款。10年或更长的投保期限后，若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日，保险公司便会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”和累积红利。

满期生存保证金便是投保者在保险计划开始时可选择确定的储蓄目标。加上保险公司每年的红利，投保者的收益将可能远远超过预期。如在保险期满前终止保单，投保者也可获得按保单累计年期而确定的保单现金价值和保单终止前的累积红利。

银行存款、国债的优点是风险较低，回报率稳定，不足之处是缺乏高回报的期望，收益率较低。储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，综合分析，储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。

储蓄分红险种是老少皆宜的。下至出生满30天的婴儿，上至70周岁的家中长辈，均有适合的产品可供选择参保。

保费交付方式分为定期交费和一次性交付两种。定期交费类似定期储蓄，积少成多，保本增值，有助于合理规划未来家庭储蓄计划，实现储蓄目标。

投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。目前市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。

某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。

养老年金险

个人养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品：

(一)以提供养老保障为目的；

(二)由个人向保险公司交纳保险费；

(三)保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；

(四)分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。个人养老年金保险产品的具体范围由中国保监会规定。

投保范围

18周岁以上，64周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。

如何购买

1. 组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。

2. 综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。

3. 及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。

高端医疗保险

疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险是商业健康保险的四大门类，最为常见的是医疗保险，也称医疗费用保险。其中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗健康保险”。

在新医疗改革的背景下，保险公司纷纷推出了突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。很多保险公司都推出了针对个人销售的高端医疗险，最高保额达300万元。其最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。不过这类产品针对高端客户，保费同样高昂，少则数千元，多则几万元，普通群众购买的很少，而且也不必购买。

每个人的经济状况、风险防范意识和偏好不同，其对健康险的需求也不同。低收入者往往只能承担社保，小康人士往往会购买一些商业健康险来弥补社保的不足，而那些中产人士，则对商业健康险有着更高的需求。遗憾的是，此前，各大保险公司在高端医疗险方面并没有太多产品推出，部分高端人士的个性化需求很难得到满足。

投保须知

高保额、高比例报销

高端医疗保险接受度不断深入，投保人更加看重产品的高保障：目前大部分高端医疗险产品的保额都在百万以上，有的产品保额甚至会超过2000万，且除门诊外，没有任何分项限额。同时，医疗保险比例高。

不限医院、医疗服务

高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，不受社保范围限制。其实简单来说就是不限定医院，高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊；不限定医疗服务，不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房。

除了门诊、住院这两项医疗险必备的保障之外，高端医疗险投保人可以通过购买附加险的方式，将生育、牙科、体检等绝大部分日常医疗需要囊括到保险范围之中。

去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了。另外，高端医疗险产品提供的一些附加服务，如很多保险公司的保险都能够提供直升机救援服务，所涉险种以高端医疗险为主，也有部分境外救援险可以为此买单。